汽車車體險怎麼選？甲式？乙式？丙式理賠條件與保障有什麼差異與限制？新車舊車 insurance 選擇建議
3C 部落客-林小旭 
開著愛車上路，最怕遭遇各種交通意外，若有事故發生更要面對高昂維修費用與肇事責任！因此不管是新手上路還是資深老司機，即便仍在辛苦繳納車貸，也都強烈建議為自己的愛車加上必要 insurance 保險項目；即便初期會有相當程度的費用，但隨著車齡增加、車子逐年折舊，每年的保費支出其實會逐年遞減！這篇將針對許多車主感到困惑的「車體險」做整理分享，尤其是面對甲式、乙式與丙式車體險的差異進行分析，還有理賠時的條件與限制……
開車最怕的就是發生交通事故，很多人會覺得自己開車很謹慎、自己是很厲害的車手，但…….如果遇到其他車輛白目跑出來讓你撞，或是未保持安全距離、天雨路滑的撞車，甚至停在路邊被Ａ到，都真的很圈圈叉叉！
況且，有時不見得是車輛與車輛的碰撞，停在路邊停車格也可能被撞，開車在路上被後面的車撞上也時有聽聞！面對各種突發狀況，沒有保險的車主往往需要自行處理各種繁瑣溝通以及理賠爭取，尤其在遇到雙手一攤得無賴行徑時，真的很頭痛！
關於甲式、乙式、丙式車體險的理賠範圍與保障差異
在目前汽車或機車的保險項目中，針對”人”其實都有強制的規定與保險項目！本篇針對的車體險，則是針對車輛的傷損，也就是當車輛事故發生時，車子有任何碰撞、傷害或報廢，透過車體險，就能獲得一些實質幫助與協助，尤其在後續協調溝通，保險公司都會有專業保險員協助做後續處理，因此保險不只是金額上的賠償，也可減少車主在事故過程的溝通成本！
然而，車體險中的甲式、乙式、丙式，到底有什麼差別呢？以下先簡單整理：
| 車體保險類別 | 車險理賠範圍 |
| 甲式 | 泛稱蝦咪都賠，就算是莫名其妙被撞，事主跑掉，保險公司都賠你。 |
| 乙式 | 除了交通事故之外，自己不小心撞傷，也賠你！ |
| 丙式 | 僅限交通事故才理賠，且對方必須有法定車牌 (一般腳踏車就沒有，但要掛牌的電動腳踏車就可以)，且交通事故必須有警察筆錄以及現場照片+現場圖 (所以一定要報警) 才做理賠。 |
從上表可以發現，丙式車體險必須為「交通事故」並且有警察筆錄+照片+現場圖，加上對方車輛必須有車牌才可做理賠，因此如果是電輔車、滑板車、腳踏車等沒有車牌的車輛，就無法理賠！這些都是需要特別注意的；至於乙式與甲式，則包含自己的不小心碰撞，以及莫名其妙被撞等情形。
PS：假車禍屬於詐欺，因此請勿犯法。
另外，不管甲式、乙式還是丙式，都不包含「天災」所造成的傷害，例如被颱風吹倒的路樹壓到，或是大雨淹水讓車子泡水，甚至被落石擊中等等，通通不在理賠範圍內。天災有另外的天災險……
若是發生竊盜，不管是整車被偷或零件 (如音響、行車電腦等)被拔，這些也不在車體險理賠範圍，因為竊盜有另外的「竊盜險」，零件被偷的部分則又有另外的保險項目，近年還有超額險，這則是針對撞到那種天價車款時的賠償，以上在購買時都可以特別注意並進行加購……..
一場車禍的隱藏成本：除了維修費還要付出多少代價？
以實際經驗來看，即使只是前後車輕微追撞，導致保險桿、引擎蓋受損的小型車禍，初估都要 35,000 元至 50,000 元的維修費用 (零件、烤漆、工錢)，目前更有許多車款的大燈，光一顆就要 5~10 萬元，進口的昂貴車型更可能要好幾倍的費用，假如是嚴重撞擊導致的車損，單次修復費用幾乎隨便就是 20 萬、30 萬或 50 萬以上；網路上更常看到撞到名車的車門或保桿，就要價好幾百萬的驚人數字！
我想，絕對沒有一個人願意發生車禍，而車禍發生之後衍生的問題，常常足以讓一個人寢食難安！即便一場車禍沒有造成人命傷害，但兩車相撞單純車體受損，也有很多狀況要處理，例如：
| 時間的浪費 | 你要花時間處理這些惱人的雙方理賠以及接洽 |
| 金錢的耗費 | 除了修自己的車之外，如果是你的錯，你還要修對方的車，多數情況下就算不是你的錯，也會有究責比例的問題，所以往往問題是發生在對方，但你仍須要自己負擔部分責任與費用。 |
| 可能的無賴 | 即使是對方的錯，對方裝死不鳥你，你也是啞巴吃黃蓮，有時候即便法院做了判賠，對方也不鳥你不賠你，這真的會很氣！ |
| 對方的騷擾 | 如果遇到比較糟糕的對方，您可能真的就寢食難安，整天一直盧一直盧，這種人真的會讓你煩死！ |
| 多天的不便 | 因為你的車送修了，所以….. |
此外，車輛送修期間，也將造成連續多日的生活不便，更令人頭痛的是車主必須耗費大量心思處理雙方理賠，即便錯不在己也可能面臨肇責比例判定，而需要負擔部分費用與折舊造成的無法全額理賠！若不幸遇到不願配合的涉案當事人，即便法院做出判賠，對方也可能採取拖延或不理會的態度，甚至衍生後續不斷糾纏與騷擾的人身困擾！
如果此時有投保車體險，專業保險員便會出面代為處理後續和解與溝通，不僅能以保險支付自身車損修復，更能避免生活作息受到不必要的干擾！這之間可能包含：
| 雙方的理賠 | 包含你的車以及對方的車，保險公司通通幫你處理好！ |
| 雙方的和解 | 雙方的和解，避免未來的糾紛，這個部分也將由保險公司出面 |
| 避免濫糾纏 | 雙方的理賠以及和解都給保險公司處理，對方有什麼狀況也是聯繫保險公司的保險員，這樣您可以很安心的過你的生活，降低被騷擾的狀況！ |
| 修好的車體 | 因為是車體險會以保險費用支付你的車損修復，透過車險你也比較能不心疼的把壞掉的地方換掉！ |
因此個人建議，身為車主至少至少要保一個「丙式車體險」來保障自己！講難聽一點….. 撞一次，您就回本了，撞兩次就賺翻了，撞三次我就勸你以後不要再開車害人了 (因為這很明顯是你有問題) QQ
善用車主年齡優勢與市場續保回饋降低保費負擔
車體險保費計算與車主性別、年齡以及車輛年度折舊，都有密切關係！一般而言，保費會隨著車齡增加而逐年降低，車輛若登記在媽媽名下甚至價差會達到萬元以上，主要在於年紀較長的女性，在保險公司的係數計算中費用相對較低，進而演變成一種能實質減輕保費負擔的合法省錢法！
此外，在汽車保險市場中，甲式與乙式車體險存在一個與車廠之間的默契！若車主在當年度都沒有任何出險記錄，隔年續保的費用就會逐年降低！甚至會有汽車業務為了爭取續保業績，針對續保提供回饋更是時有所聞，不過這些潛規則就不在本篇討論範圍……..
尋找預算與安全感的最佳平衡點！關於保費的思維
以丙式車體險費用來算，平均下來一天大約是 50～100 元新台幣！但重點是，萬一不幸發生車損意外時，車體險賠償可能就是你的年薪，加上對方或自己受到的生命傷害，保險公司溝通協調、索賠、和解等內容幫你解決各種繁雜的過程，每年花幾萬元做保險是真的挺划算，即便沒有發生事故也是！
到底甲式好？丙式好？還是保丙式就好？
這之間，還真的沒有標準答案！畢竟三種項目的理賠條件不同，我個人建議若您常常停車不小心Ａ到，又沒有屬於自己的停車場，擔心自己的車可能會有不可預期的小傷或是被撞傷，那麼保甲式可以為你取得最高保障！
若你有自己的停車空間，但自己的駕駛技術不是很好，平常開車很粗心會撞到路邊花圃，倒車停車常常會撞到桿子、路邊牆墩矮牆之類的碰撞，那麼乙式絕對是你的基本！
針對老司機，個人技術非常好，平常開車也很謹慎，開車多年也都沒有磕磕碰碰的小傷，那麼購買丙式車體險為自己尋求一個保障，那就是最經濟的選擇！
然而，不管哪一種保險項目，都要以自己的經濟負擔為優先！丙式車體險我個人覺得是基本保障，假如發生意外時可以有保險公司幫我進行理賠，即便丙式需要有”警察筆錄+照片+現場圖”才可理賠，但遇到車禍要報警除了保險理賠之外，更重要的是有憑有據，未來在訴訟時也比較有第三方證據！ 這時候您覺得一年一萬多的丙式車體保險，貴嗎？
汽機車的車體險常見問答 FAQ
甲式乙式丙式車體險有什麼不同？
甲式乙式丙式車體險最主要的差異在於理賠範圍。甲式車體險保障最全面，不論是碰撞、自撞或是不明原因的刮損皆可理賠；乙式車體險包含交通意外事故與駕駛人自撞等狀況；丙式車體險則僅限於與領有法定牌照的車輛發生碰撞，且必須有警察筆錄與現場圖才能進行理賠！
丙式車體險自撞電線桿，可以申請理賠嗎？
丙式車體險自撞電線桿是無法申請理賠的！因為丙式車體險的理賠條件嚴格限制在與有法定牌照的車輛發生交通意外事故，如果是駕駛人不小心開車撞到路樹、電線桿、牆壁等自撞受損，必須投保乙式車體險或甲式車體險才能獲得保險公司的維修理賠！
颱風天被路樹壓傷，車體險會賠嗎？
颱風天被路樹壓傷車體險是不會理賠的！不論是投保甲式、乙式還是丙式車體險，理賠範圍通通都不包含颱風、地震、洪水等自然災害所造成的車體損傷，車主如果需要這方面的保障，必須在投保車體險時額外加保颱風地震洪水險等附加條款才行！
每天開車都很小心還需要花錢保車體險嗎？
每天開車都很小心仍強烈建議投保車體險！即使自身駕駛技術良好，也無法保證其他車輛不會違規追撞，且發生一場小型車禍的維修費用動輒 35,000 元起跳，若投保車體險，不僅能由保險支付修車費，還能由專業的保險員協助處理和解與理賠事宜，省去許多麻煩！
買車登記在媽媽名下真的可以省車體險保費嗎？
買車登記在媽媽名下確實可以節省車體險保費！汽車保險的保費計算會參考車主的性別與年齡係數，在保險公司的統計資料中，年紀較長的女性車主出險機率相對較低，因此掛在母親名下的車輛在投保車體險時，通常能享有比年輕男性更划算的保費優惠！
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